Светлый, просторный и демократично обставленный кабинет, на рабочем столе рядом с ноутбуком нарезка из свежей морковки и сельдерея, много-много воды в бутылках. Вместе с фотографиями троих детей – целая стена фото членов команды сотрудников банка из разных городов. Офисная пятница, можно быть в джинсах, и Надия Черкасова, единственная женщина в правлении банка «Открытие», не упускает эту возможность. Неудивительно – и джинсы, и строгий костюм-двойка, в котором она недавно выступала на конференции MC@work, на ней сидят идеально. Надия несколько лет назад отказалась от мяса, хлеба, сладкого и чувствует, что энергии прибавилось. Мне кажется, Надия и от сна тоже отказалась – как иначе успевать работать на одной из ключевых должностей в банке, инвестировать в бизнес, выступать с лекциями, заниматься благотворительностью и успевать одновременно иметь большую семью? «Да, я не всегда успеваю вечером домой к ужину с детьми, – рассказывает Надия. – Зато по утрам мы все вместе завтракаем и даже зажигаем свечи. Так мы компенсируем мое отсутствие дома за ужином. А что до сна, то да, его не хватает. Сплю по 5–6 часов в сутки».
От Надии веет жаждой жизни. Она явно знает цену не только каждому дню – каждой секунде. Кстати, на предыдущем месте работы, в банке ВТБ 24, она реализовала и запустила программу по адаптации сотрудников «Проект 219». Когда банк вступил в процесс интеграции с ВТБ – сложный технически и технологически, – в первую очередь это был стресс для людей.
«У тебя утром нет планерки, а следом нет правления и комитетов, ты не летишь на встречи. Твое новое расписание – лежать под капельницей 24 часа»
Надия Черкасова : кто-то видит себя в новом качестве, кто-то не видит. Сам процесс шел целый год. Я подумала: целый год жизни люди проведут в неопределенности! И это 219 рабочих дней. Так и родился «Проект 219» по адаптации сотрудников к изменениям. Проект помогает осознать, что каждый день – часть твоей жизни, а с другой стороны, помогает быть эффективным на работе. Ты можешь прожить эти 219 дней в разговорах «а что с нами будет?». Но я решила: нет, моя команда так жить не станет. За 219 дней можно приобрести новые навыки и знания. Мы начали наш проект с понимания того, чего каждый хочет и как себя оценивает. Чтобы понять, чего я хочу, надо знать себя и свои ценности. Так бывает: мы декларируем одно, а в реальности реагируем на что-то другое. Крайне важно понимать самого себя.
M.C.: Судя по вашей истории, ваша главная ценность – дети?
В прошлом году меня в субботу пригласили в Сколково выступить на конференции о женском лидерстве. Все говорили о том, как умеют соблюдать work & life balance. Но ни одна женщина-спикер не приехала на мероприятие с детьми! Я сделала это не задумываясь. Это одно из моих правил – выходные проводить вместе с детьми. Для меня это и есть пример, когда слово не расходится с делом. Старшую дочь, ей сейчас семь лет, и в командировки иногда беру с собой. В Ригу недавно вместе летали на конференцию.
Вы говорили про команду – судя по всему, вы за нее горой. С коллегами и подчиненными вы кто прежде всего? Друг? Начальник? Включаете пароль «свой–чужой»?
Да, конечно, от этого трудно избавиться, и я включаю пароль «свой–чужой». При этом стараюсь, чтобы это было не первично, и в работе стараюсь видеть суть. В обществе много субъективных клише: толстая, худая, красивая, некрасивая... Иногда мы не знаем чего-то большего о человеке, может быть, случилась трагедия, поэтому он сегодня плохо выступает. Когда мама заканчивала институт, умер мой папа. У родителей уже было двое детей – я и мой младший брат. Но ты ведь не будешь подходить к каждому преподавателю и рассказывать, что у тебя месяц назад умер муж, что одному ребенку месяц, другому четыре года. Ты собираешь себя, сдаешь сессию, растишь детей, пытаешься жить дальше. Я это к тому, что стараюсь через субъективную призму не смотреть. Когда забываю, тут же напоминаю себе: давай без клише.
Если говорить про команду, мне нравится история, которую обычно называют делегированием. Свобода первична. Кстати, приходя на работу в банк, я каждый раз боялась, что не смогу быть свободной, первые полгода всегда бывает трудно. Но кто ищет, тот находит нишу свободы. Главное, чтобы с меня спросили за результат, а как я делаю, почему я делаю, я не всегда даже хочу рассказывать.
В частности, когда я пришла в ВТБ 24, бизнес-линия (я отвечала за нефинансовые услуги юридическим лицам, малому и среднему бизнесу) была убыточной. А по итогам 2017 года – 35 % дохода в банк. Без свободы действовать, без вотума доверия я вряд ли была бы столь успешна.
«Мне нравится быть руководителем-вдохновителем. Слово «коуч» сейчас заезжено – пусть будет ментор»
Спокойно. Я и сама опаздываю.
Именно поэтому относитесь спокойно?
Нет, у меня в принципе к этому высокая терпимость. Ну не получилось у человека, бывают разные обстоятельства. К тому же в современном мире у тебя всегда под рукой почта, или можно провести встречу через видеозвонок. Я исхожу из того, что человек, скорее всего, стремился не опоздать, он не нарочно. Зачем заводиться, что это неуважение ко мне, к компании? Конечно, согласно деловому этикету люди чаще всего не опаздывают. И я тоже знаю меру.
О’кей, к опозданиям вы лояльны. К чему нелояльны?
К отсутствию результата. Мы договорились, прошла неделя, но ничего не сделано. Я хочу услышать очень понятные аргументы. И даже услышав их, наверняка отвечу: у тебя прекрасный мозг, который придумал классное объяснение, но у тебя произошел дефолт по срокам, так что давай признаем, что это не аргументы, и чтобы больше никогда... Я за признание и покаяние. Непризнание ошибок не позволяет развиваться. Я сама их признаю тоже, конечно.
Вы давно стали признавать ошибки?
Не очень давно. Наверное, научилась пять-шесть лет назад. Был период чисто физического бездействия, я лежала в больнице на сохранении, ждала сыновей. Я очень многое пересмотрела. Вот ты в гуще событий, ты председатель правления банка, такая вся красивая, молодая, уверенная в себе, и все у тебя получается. Тебя, может быть, даже по-хорошему несет, прет. У тебя есть деньги, ты можешь летать куда угодно, когда угодно. У тебя семья, ребенок, ты вроде как соответствуешь всем правилам общества. Прямо идеал. А потом вдруг попадаешь в вакуум и начинаешь смотреть на жизнь в замедленном формате. У тебя утром нет планерки, а следом нет правления и комитетов, ты не летишь на встречи, не даешь интервью. Твое новое расписание – лежать под капельницей 24 часа.
«Могу, уволив человека, вернуть его. Я не коплю обиды»
Надия, ну вы же и в больнице передачу на радио вели.
Да, но это раз в неделю короткое включение. В целом жизнь тогда сильно замедлилась. И люди, которым ты была так нужна для принятия решений, которые так ждали твоих e-mail, да просто близкие люди из твоей команды, с которыми вы вместе не одну организацию прошли, – ты пишешь им SMS, и тебе не отвечают по три дня. И ты начинаешь понимать: да, они заняты. У них дедлайны, совещания, что-то еще, и ваше время течет по-разному. Надо просто это принять. Но я не была готова к такому повороту. У меня была зависимость от одобрения обществом: вроде как со всех сторон ты молодец, потом – хоп! – и тебя нет. И до тебя уже доходят слухи, что – ой, наверное, уволили, или, может, у нее рак.
Вам больно было? До слез? Вообще «до слез» с работой что-то бывает?
У меня в принципе «до слез» бывает крайне редко. В банке я плакала пару раз – от обиды, что не оценили результат. Ты делаешь, за тобой команда, которая тоже ожидает благодарности, и ваш успех очевиден – но в ответ вот такая несправедливость... А в больнице было не то чтобы больно. И я, кстати, не плакала. Я старалась понять, а в итоге подумала: ну и ладно. Я такая – могу развернуться и уйти.
Вы этих людей, обидчиков, из жизни вычеркиваете или дальше можете с ними работать, общаться?
Я могу. Могу, уволив человека, вернуть его. Я не коплю обиды.
Это крутое качество .
Сначала я избавилась от темы «должен». Мама говорит: ты должна помогать брату. Но мне кажется, что я достаточно долго, как старшая сестра, пребывала «в долге». Не потому, что мой брат реально нуждался, он успешный человек, но – семья, «так принято». И дочке я никогда не говорю: ты старшая и поэтому отвечаешь, скажем, за то, чтобы мальчишки в школе кроссовки не забыли. Я спрашиваю дочь и сыновей-близнецов: кто у вас сегодня босс? Они назначают босса, он и есть ответственный. В общем, я освободилась от этого «должна». И чувства вины у меня тоже нет. Но и с этим я работала. Например, я не чувствую вину перед детьми, что не провожу с ними вечера. Вот на днях я собираюсь на ужин, дочка в слезы, не хочет отпускать. Я ей четко сказала: я все равно пойду, я приняла это решение, это для меня важно. Но когда ты проснешься, я буду рядом. Мы с ней обо всем этом подробно поговорили, и в итоге я услышала спокойное: «Ну все, мам, пока». Надо включать трезвую голову. Недавно я была на мероприятии в Google, общалась с Ольгой Сорокиной, она одна из лучших в консалтинге, и у нее восемь детей. Восемь! Потрясающая женщина. У Ольги тоже нет чувства вины перед семьей.
Дети – самые большие манипуляторы. Но и на работе сотрудники манипулируют друг другом, а то и руководителем...
В этом смысле со мной непросто работать. С одной стороны, я даю свободу, с другой – всегда прямая и честная. Вот вам пример: несколько лет назад подошел ко мне сотрудник и говорит: «Надия, давай обсудим повышение моей зарплаты, меня перевели из Барнаула в Красноярск, вынужден снимать квартиру, а у меня пожилые родители». И он начинает приводить аргументы, которые вообще никак не связаны с работой. Я ему сказала: «Слушай, я это говорю один раз, надеюсь, тебе это поможет в жизни. Смотри, вот наши коллеги: Лариса приехала из Екатеринбурга, Ильнар – из Казани, я – из Нижнего, Наташа – из Омска. Они все снимают квартиры. Раз. Второе. Если мы все примерно одного возраста, как думаешь, у кого какие родители? У тебя есть хороший результат, покажи его, расскажи, чего достиг. Но запомни раз и навсегда: ни-ког-да не проси поднять зарплату в связи с личными обстоятельствами». Мне нравится быть руководителем-вдохновителем. Слово «коуч» сейчас заезжено – пусть будет ментор. Верю, что мои советы помогут человеку, пусть и не сразу. Мне нравится на собеседовании спросить: за что вы любите себя?
«Деньги – это как энергия. Я аккуратна в тратах»
И за что вы себя любите?
За гибкость. Для меня, услышав про обстоятельства, молниеносно поменять правила, график, изменить что-то в проекте – нормально. Могу приехать в аэропорт и передумать лететь. Эта легкость у меня от мамы. В детстве мы регулярно опаздывали на поезда. Бабушка жила во Владимире, мы ездили туда из Нижнего на выходные, на каникулы. И я часто видела, как последний вагон уходит из-под носа. Это никогда не вызывало у мамы истерики. Мы просто брали такси и догоняли состав в соседнем Дзержинске.
Мама сейчас уже пожилая, но легкость не утратила. Был случай несколько лет назад: мы созвонились как обычно, и среди прочего я поделилась с мамой: слушай, может, что-нибудь в Испании купим... Поговорили, и я забыла. Приезжаю вечером домой, мама меня встретила по-испански: «Комо се льяма усте?» – что означает: «Как вас зовут?» Я спросила: «Мам, это что?» – «Ты сказала – Испания, я пошла в магазин и купила разговорник». Мама такая. Зачем откладывать, надо брать и делать. Я детей тоже так настраиваю и часто говорю: это не проблема.
Всё не проблема? Или какие-то их проблемы вы признаете?
Стараемся обсуждать все ситуации. Например, дочка училась с трех лет по британской системе, сейчас перевела ее в другую школу, добавился русский язык. Она еще не адаптировалась. Сегодня утром мы поняли, что она не смогла сделать уроки, – стресс. Я честно открыла задание и сама не поняла, как его выполнить. Говорю: «Это не проблема, иногда можно не выучить уроки». Она говорит: «Нет, это проблема». И я решила: «Диюш, сделаем так: я позвоню учителю, поговорю, русский язык наверстаем позже, возьмем с восьми лет». Мы решили проблему?
Это уход от проблемы .
Нет, не уход. Я поняла, что мы дочь перегрузили. У нее еще испанский начался.
Если крупными мазками – три финансовых правила для себя и для ребенка. Все-таки вы в банке работаете, и про деньги я не могу не спросить.
У меня, честно говоря, трепетное отношение к деньгам. Деньги – это как энергия. Я аккуратна в тратах.
Что такое «аккуратна»? Это не давать в долг, не брать в долг, жить на свои?
Первое: в магазине я чаще всего говорю себе: «Мне это не нужно». Потому что деньги для меня – как энергия, которую я могу потратить на что-то важное. И второй момент: я стараюсь не давать в долг. Как банкир, считаю, что надо брать кредит. В редких ситуациях одалживаю и заранее примиряюсь с задержками возврата. Хотя был случай, я сказала другу: «Слушай, раз у нас открытые отношения, напомню, ты задержал деньги на две недели. Я понимаю, что это ничто, но внутри меня моя банкирская сущность переживает». Один день просрочки – это плохая кредитная история. Пять дней – это бюро кредитных историй... С другой стороны, я легко трачу деньги на полезное.
«Удивлю вас, но думаю не о карьере, а о том, что хочу еще родить»
Например?
Например, в рамках общественной деятельности я сделала российский индекс предпринимательской активности женщин. Я понимала, что в России нет фундаментального инструмента, который бы оценивал уровень готовности общества к тому, чтобы сегментированно поддерживать женщин-предпринимателей. И, например, за первый индекс я заплатила сама.
В день рождения обычно пишу коллегам, что не хочу быть Леонидом Ильичом Брежневым, когда все вокруг заставлено цветами. Я даю ссылку на фонд Константина Хабенского, она персонализированная, можно потом посмотреть, какая сумма была перечислена. В прошлом году по итогам моего дня рождения пять детей получили лечение.
А для своих детей финансовые правила уже установили?
Я не поощряю постоянные покупки. Мы можем и час, и два с ними провести в магазине. Они во все играют, но знают, что мы не купим. Покупаем только на дни рождения и на Новый год, можно попросить два подарка – от Санты и от родителей. Еще мне нравятся подарки, сделанные своими руками. Дети делают открытки, что-то вырезают.
А вы сами что делаете такого, что они хранят?
Домашнюю стенгазету. Она посвящена тому, что случилось за месяц. Все, что щелкаю на свой айфон, я бросаю в WhatsApp ассистенту, мы распечатываем фотографии формата А3, я наклеиваю их как коллаж на одну из стен нашего дома, и весь следующий месяц дети добавляют в газету все, что считают нужным. Наклейки, Hello Kitty, Спайдерменов...
Второе правило: стараюсь объяснить, что, если мы станем просто так тратить деньги, это значит, я буду дольше работать. И дети к этому прислушиваются.
Лет через десять вы себя кем видите, где живете? Чего хотите для себя, для семьи?
Хороший вопрос. Думаю, семья точно будет больше. Удивлю вас, но думаю не о карьере, а о том, что хочу еще родить.
И это все о ней
Надия Черкасова
Возраст
: 46 лет
Семейное положение
: мама троих детей
Образование
: экономический факультет Нижегородского государственного университета, Международная московская финансово-банковская школа. Стажировка в South Shore Bank (США), ЕБРР (Австрия) и IIMD (Германия)
Карьера
: работала в нижегородском филиале «Инкомбанка» (путь от кредитного эксперта до руководителя кредитного отдела). Была руководителем подразделения КМБ-Банка в Нижнем Новгороде. Там открыла первый филиал банка. Позже – член правления, директор департамента по развитию бизнеса КМБ-Банка (Москва). В 2005 г. стала управляющим директором по развитию малого и среднего бизнеса банка «Траст». В 2010-м вошла в ТОП-50 самых влиятельных деловых женщин России. Была старшим вице-президентом, директором департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24, входила в состав правления банка.
Председатель Комитета по развитию женского предпринимательства «Опора России». С 1 января 2018 г. – член правления банка «Открытие»
Любимый вид спорта
: теннис
Любимая книга
: «Жизнь как стартап» Рида Хоффмана и Бена Касночи
Любимые духи
: Aqua Allegoria Mandarine-Basilic, Guerlain
19.03.2011 00:05 9169
Председатель правления НБ «Траст» Надия ЧЕРКАСОВА в интервью «Банковскому обозрению» раскрывает секреты впечатляющей карьеры, которые чем-то похожи на секреты чудесных английских газонов. Чтобы добиться успеха, нужно мыслить нестандартно, не бояться нового, а главное - целенаправленно работать долгие годы.
Надия, вы единственная женщина, занимающая должность председателя правления банка из топ-30. Относитесь ли вы к этому, как к выдающемуся достижению?
Вы знаете, место банка в рейтингах по активам или капиталу - это заслуга акционеров. А вот то, что, например, за последние два года «Траст» увеличил клиентскую базу в 4,5 раза - это заслуга команды топ-менеджеров банка, включая меня. Ну а если говорить о сугубо персональных достижениях, то я горжусь, что в 2007 году вошла в топ-35 женщин - лидеров бизнес-проектов по версии журнала World Business. В этот список включаются женщины в возрасте до 35 лет, а поиск проектов по всему миру спонсируется компанией Shell. А размер банка… если бы я его с нуля построила - тогда другое дело.
С другой стороны, руководство крупным банком можно рассматривать как личное карьерное достижение… По поводу карьеры. У нас в отрасли чуть ли не 80% работающих - женщины. Однако если рассматривать топ-менеджмент, то картина прямо противоположная. Почему, как вы думаете?
Я думаю, что, начиная с определенного уровня, гендерный фактор становится вторичным, а на первое место выходит то, насколько менеджер соответствует ожиданиям акционеров. Им ведь все равно - женщина перед ними или нет, а если женщина, то блондинка она или брюнетка, худая или толстая и т. д. Главное - насколько человек способен достигать целей. Условно говоря, может ли он на рубль собственников заработать 50 копеек. Если да, то все остальное неважно.
- Судя по всему, у мужчин лучше получается зарабатывать эти 50 копеек?
Это распространенный стереотип. На рынке труда сложилось устойчивое представление, что руководителем должен быть обязательно мужчина. Ведь по сравнению с женщинами, у мужчин больше возможностей и времени, чтобы проявлять себя на работе. А на женщин, помимо работы, традиционно возложены обязанности, связанные с домом и семьей.
Поэтому у работодателей зачастую срабатывают клише, когда на определенной позиции хотят видеть только мужчину. Но лично я, честно говоря, в своей карьере старалась такие компании обходить стороной, потому что они сами загоняют себя в рамки условностей. А что можно создать с такими людьми? Сегодня их волнует гендерный вопрос, завтра возникнет национальный, а сама работа останется за кадром. Такие вещи сразу видны во время собеседования: «Мы бы хотели видеть мужчину, вы женщина, но поумнее, поэтому так и быть мы вас возьмем». Спасибо, конечно! Но не только работодатель выбирает работника, но и наоборот. Я никогда не выбирала таких работодателей, для которых подобные вопросы были важны.
- Можете описать личные качества, которые, на ваш взгляд, помогли вам в карьере?
На первое место я бы поставила стремление к познанию всего нового. Если сталкиваюсь с новинкой - я это обязательно попробую и освою. Еще умение посмотреть на ситуацию нестандартно. И сильная самомотивация, она не дает стоять на месте. Эти качества помогают мне, если хотите, обходить тех или иных людей, если рассматривать карьерный рост как некое соревнование.
Большие карьерные рывки у меня были связаны с кризисами 1998 и 2008 года. В 1998 году я работала начальником кредитного отдела нижегородского филиала Инкомбанка. Тогда в кризис ЕБРР открывал филиал КМБ-банка в Нижнем Новгороде и им нужен был человек, который возглавил бы команду нового регионального подразделения. Я же в свое время проходила у них тренинг, получив аккредитацию кредитного инспектора. Должность управляющего предложили мне. Когда я пришла к своему начальнику, он мне сказал: «Ты с ума сошла? Ты же никого не знаешь - ни губернатора, ни мэра, ни начальника ГУ ЦБ!» Но я ни секунды не сомневалась, поскольку для меня это была уникальная возможность перейти на совершенно другую ступень.
Открытие филиала курировал экспат-американец. Он мне сказал: «Я тоже не знаю начальника ГУ ЦБ. Давай запишемся к нему на встречу. Надо сделать так, чтобы он нас запомнил». А у того начальника как раз был день рождения. Все банкиры шли к нему с дорогими подарками. Выделиться на этом фоне было очень трудно, тем более в сравнении с крупным банками. Поэтому мы купили ананас и испекли печенье. И вот представьте картину - дело было в январе 1999 года - мы приходим знакомиться с начальником ГУ ЦБ с ананасом и домашним печеньем. Он нас и запомнил.
Может, это в какой-то степени смешной пример, но такой подход применим и в серьезных вещах. Например, возьмем кризис 2008 года. Безусловно, не было такого банка, который бы не затронул экономический кризис. Но мы подумали: «Хорошо. С одной стороны, кризис - это ограничение, но давайте посмотрим на него как на возможность». У «Траста» на тот момент была маленькая сеть офисов в Москве. А тут мы увидели, что освобождаются отличные, топовые места: Арбат, Ленинский, Кутузовский проспект, Садовое кольцо, проспект Мира и т. д. До осени 2008 года получить помещение под офис в таких местах было почти невозможно. А в кризис торговые компании, различные бутики начали съезжать, а арендодатели стали снижать цены. Мы оценили, что для нас это - отличная возможность зафиксироваться на таких местах, которые через некоторое время начнут генерировать поток клиентов - если не через полгода, то через год, кризис же не будет вечным. Так и произошло.
- Вы себя считаете амбициозным человеком?
Думаю, что да. Я верю в то, что очень многие вещи зависят лично от меня. Можно сложить руки и впустую тратить месяцы и годы, ворча, что у тебя плохой начальник, к примеру. А можно пойти и сделать что-то важное и заметное в это время. Мне не нравится зависеть от кого-то другого. Вот это я называю амбициями.
- Насколько в карьере менеджера важен самопиар?
Это нормально, когда человек не только достигает результата, но и умеет этот результат правильно донести. Я считаю, плох тот руководитель, который не может в хорошем смысле пропиарить свое подразделение внутри банка. Почему, например, я должна стесняться того, что я вошла в список женщин - лидеров бизнес-проектов? Простой пример - государственные чиновники. Мы видим в новостях в основном какие-то негативные ситуации: случаются аварии, президент устраивает разнос и т. д. Но наверняка есть и какие-то положительные результаты работы, о которых просто не рассказывают должным образом. Словно нас изо дня в день программируют на негатив и бездействие. Я считаю, что о достижениях нужно рассказывать без стыда. Позитивные примеры, чужие успехи в здоровом обществе должны мотивировать людей на действия. Поэтому я считаю, что самопиар - это хорошо.
- А, например, ваш блог на Банки.ру какую цель преследует?
Это уже касается стратегии самого банка. Наша целевая аудитория - активные люди в возрасте от 28 до 45 лет. Ведение этого блога - сигнал нашей ЦА: мы открытые, доступные, с нами можно общаться, любой человек может написать мне, предправления банка, и получить ответ. А письма, кстати, бывают самые разные.
Как-то один человек написал мне, что, конечно, легко исповедовать позитивный настрой, когда папа и мама обеспечили всю жизнь с самого начала. То есть, он думал, что я с детства ела серебряной ложкой с золотого подноса. Я же переехала в Москву в 2000 году из Нижнего Новгорода. И школу, и университет я окончила там. А свою жизнь в Москве начинала с того, что снимала даже не квартиру, а комнату - другую комнату снимала другая девушка. Я ему ответила, рассказав немного о своем жизненном пути. Надеюсь, мой пример доказал ему, что достичь чего-то можно и самому, без помощи богатых родителей.
Безусловно, блог - это хорошая обратная связь с клиентами и сотрудниками. В любой большой структуре - это, кстати, еще раз к вопросу о самопиаре внутри банка - есть проблема с получением реальной картины происходящего. А интернет-пространство, блог, располагает людей к откровенности. Мы также активно с этой целью используем Facebook, Twitter и Youtube, где аналитики банка комментируют злободневные экономические темы и т. д. Задачи, чтобы меня узнавали на улицах, я перед собой не ставлю.
Вы говорили, что мужчины имеют больше времени для карьеры, тогда как у женщин есть и другие обязанности. Как вам удается совместить работу и семью, тем более что в прошлом году у вас родилась дочка?
Безусловно, это определенный челендж. Но знаете, для мужчин это тоже челендж - оставаться членом семьи. Для себя я решаю этот вопрос очень просто. Есть вещи, которые можно аутсорсить, а все приятное, что есть в семье, оставлять себе. Например, выходные проводить вместе… Я никогда не работаю по субботам и воскресеньям и твердо придерживаюсь этого правила. Я не могу даже вспомнить, когда последний раз работала в выходные - это для меня табу.
Дочку я всегда укладываю спать сама - хочу, чтобы, засыпая, она слышала мой голос, даже специально для нее придумала колыбельную. Но есть вещи, неважные для взаимоотношений с ребенком - например, дочке точно все равно, я ли поглажу пеленки или это сделает няня.
Детей нужно воспринимать не как ограничение, а совсем по-другому. Как-то я прочла про одну деловую женщину, у которой семь детей! И она рассказывала, что для нее такая большая семья стала колоссальной мотивацией. Потому что когда у тебя много детей, тебе уже сложно жить в малогабаритной квартире - нужен дом, нужен нестандартный номер в гостинице и т. д. То есть наличие детей мотивирует к тому, чтобы делать больше. И я с ней согласна. У меня тоже с рождением ребенка усилилась мотивация.
Я уверена, что если кто-то организован в бизнесе, то он сможет быть организованным и в семейных отношениях. Ну и не надо лениться, конечно, поскольку всегда можно порадовать близких людей, пусть даже это будет мелочь. Например, когда я была в декретном отпуске, однажды попросила мужа купить журнал, который я постоянно читаю. Недавно я вернулась домой и увидела свежий номер того самого журнала. Я не стала говорить, что мне его выписывают на работе, поскольку было приятно, что он запомнил и купил его для меня. Вообще, я и в бизнесе придаю большое значение деталям, и в личной жизни придерживаюсь того же принципа.
Как вы отдыхаете и проводите свободное время? Чем увлекаетесь? Понятно, что с ребенком привычный уклад изменился, но тем не менее.
Я считаю, что надо в обязательном порядке нагружать себя физически, поэтому занимаюсь йогой. А мое главное увлечение - это, пожалуй, работа. Я ее фанат. Если читаю журналы, то только деловые - уже и не помню, когда я покупала женский глянец. По магазинам я тоже давно не хожу, потому что все покупаю через Интернет. Из любимых увлечений… я очень люблю европейское кино, люблю читать, но если вы спросите, что я читала в последний раз, то это была книжка «Гуси-лебеди», купленная для дочки (смеется). Раз в месяц обязательно стараюсь встретиться с друзьями - не по какому-то поводу вроде дня рождения, а просто встретиться в субботу, пообщаться за завтраком.
- Какой совет вы могли бы дать начинающим карьеристкам в хорошем смысле этого слова?
В построении карьеры очень важно двигаться целенаправленно. Выбрав один раз сферу деятельности - банковский бизнес, я ее уже не меняла. Сначала была кредитным инспектором четвертой категории, потом третьей и второй, затем - начальником кредитного сектора, далее - начальником кредитного отдела, руководителем регионального представительства, руководителем региональной сети банка, директором по бизнесу, зампредом, наконец, председателем правления. Так что надо выбрать любимое дело, видеть цель и стремиться к ней - это самое главное. Тогда успех гарантирован.
Досье «БО»
Надия Черкасова родилась 11 декабря 1971 года во Владимире. В 1994 году окончила экономический факультет Нижегородского государственного университета им. Лобачевского.
C 1994 по 1998 год - кредитный инспектор, затем начальник отдела кредитования частных клиентов и малых и средних компаний в филиале «Нижегородский» Инкомбанка. С 1999 года - в КМБ-банке, прошла путь от руководителя нижегородского представительства до замдиректора по развитию бизнеса - члена правления. С 2005 года - в НБ «Траст»: управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса, затем руководитель корпоративного блока НБ «Траст». С 2009 года - председатель правления банка. Замужем, воспитывает дочь.
Беседовал Александр ГОЛОВИН
Гузелия Имаева: Скоро 8 Марта, и у нас в фокусе внимания женская тема. Надия, вы инициировали создание в России индекса женской предпринимательской активности WBI (Women Business Index), оценивающего уровень развития женского предпринимательства в стране. Совместно с НАФИ проведены уже четыре волны исследования. Предлагаю обсудить их итоги. Какое у вас впечатление от результатов?
Надия Черкасова: Индекс - это фундаментальный инструмент. Комитет по развитию женского предпринимательства «Опоры России» реализует его совместно с АСИ и НАФИ. Исследование помогает расставить многие точки над «i». За те два года, что проходит исследование, мы видим ситуацию с трех сторон - со стороны государства как института поддержки и разработки мер содействия малому и среднему бизнесу, со стороны бизнес-сообщества и со стороны самих женщин, которые видят себя в бизнесе. В международной практике принята более детальная сегментация МСБ, в том числе по социальному профилю целевой аудитории: молодежное, социальное и даже пенсионное предпринимательство. Сегмент женского предпринимательства в России «оцифровывается» в понятные данные: 54% трудоспособного населения - женщины, они составляют 27–32% общего числа предпринимателей в нашей стране. Мы видим здесь хороший ресурс для развития национальной экономики и роста числа предпринимателей.
Надия Черкасова: 54% трудоспособного населения - женщины, они составляют 27–32% общего числа предпринимателей в нашей стране
Исследование включает в себя два блока - вопросы о возможностях, которые дает предпринимательство, и вопросы об ограничениях, которые женщины видят при создании бизнеса. Если говорить об ограничениях, то женщины в первую очередь указывают на недостаток знаний, имея в виду не среднее или высшее образование в целом (мы знаем, что доля женщин с образованием «не ниже среднего» у нас высока), а именно знания, необходимые для старта бизнеса. Мы выделили четыре направления работы для повышения уровня знаний наших женщин в области предпринимательства: это доступ к информации, к образованию, к финансам и к рынкам сбыта, включая внутренние и внешние рынки. По всем этим направлениям «Опора России» ведет совместную работу с Корпорацией МСП, Советом Федерации и фондом «Сколково».
Гузелия Имаева: Доказанный факт, что уровень развития женского предпринимательства напрямую коррелирует с уровнем ВВП на душу населения. Они предопределяют друг друга, поэтому экономический эффект здесь очевиден. Стоит отметить, что не все мужчины готовы идти в социальное предпринимательство. Например, работать с больными детьми, пожилыми. Помимо этого проекты в области здравоохранения, образования и массового спорта тоже не всегда высокомаржинальны. Женщины приходят в эти сферы в 2-3 раза чаще мужчин. И это серьезная опора для государства в решении социальных проблем.
Надия Черкасова: Хочу отметить, что в социальные проекты женщины часто приходят через свой собственный опыт. В России до 90% социального бизнеса и образовательных проектов, связанных с развитием детей и дошкольным образованием, делают именно женщины. Встречаются, безусловно, и уникальные проекты, которые можно найти в каждом из 85 регионов нашей страны, где есть отделения «Опоры России». Например, зерновой терминал под управлением женщины. Это абсолютно уникальный, успешный и большой логистический центр в порту Калининграда. Многие женщины видят для себя в предпринимательстве две возможности - возможность самореализации и возможность зарабатывать больше, чем они зарабатывали бы по найму. И еще есть третий мотив, который мы выявили в рамках индекса WBI, - это желание совмещать бизнес и семью, то есть наличие свободного графика, возможности управлять своим временем и своими ресурсами.
Гузелия Имаева: Наше исследование показывает, что женщины, придя в бизнес, чувствуют улучшение в личной жизни. Кто-то родил ребенка, и это стало стимулом к дальнейшему расширению бизнеса, при этом проблемы выбора между бизнесом и остальной жизнью не существует. Примеры таких предпринимателей должны снять барьеры, которые, по сути, существуют у многих только в головах.
Надия Черкасова: Результаты исследования стали основой для создания «Опорой России» совместно с Корпорацией МСП образовательного проекта «Мама-предприниматель». Это один из примеров локальных продуктов для сегмента женщин в декретном отпуске.
Гузелия Имаева: Такая адресная работа дает свой эффект. Исследование помогает выявлять проблемы и сложности, которые точно нужно транслировать в регионы на государственном уровне. Женщин больше всего волнуют вопросы, связанные с предпринимательской экосистемой и детской инфраструктурой. Речь идет, например, о получении мест в детском саду вне очереди или возможности получения финансирования под льготные условия.
Надия Черкасова: Еще важно отметить, что развитие женского предпринимательства - мировой тренд. В мире есть не только запрос на эту тему, но и реальная работа с ним, причем не столько в силу социальной заботы, сколько в свете того экономического потенциала, который несет в себе женское предпринимательство. По различным данным, до 90% всех покупок в семье совершают именно женщины. И целевая работа, направленная на этот сегмент, для многих корпораций является приоритетным направлением.
Гузелия Имаева: Доказанный факт, что уровень развития женского предпринимательства напрямую коррелирует с уровнем ВВП на душу населения
Гузелия Имаева: Женщины, с одной стороны, в плане бытовых вопросов финансово более грамотны, чем мужчины. Это подтверждают наши и другие исследования. Часто именно женщина в силу своих обязанностей в семье ведет общий бюджет, планируя доходы и расходы. И здесь все неплохо. С другой стороны, женщинам не хватает финансовой грамотности в бизнесе. Здесь у женщин показатели чуть хуже в сравнении с мужской аудиторией - например, женщины чаще сталкиваются с кассовыми разрывами в бизнесе, не всегда им хватает навыков и знаний в области управления финансовыми потоками, финансового планирования. Это, наверное, должно стать одним из фокусов внимания в дальнейшей работе с этой целевой аудиторией со стороны финансовых институтов.
Надия Черкасова: По программам ЕБРР, которые проходили на территории России и в мире, мы наблюдаем, что у женщин бОльшая доля возвратов кредитов, чем у мужчин. Дисциплина связана еще и с тем, что у женщин возникает социальная ответственность. Они часто поддерживают своих пожилых родителей, а в случае развода именно женщины, как правило, остаются с детьми. В силу этих двух социальных задач женщины более ответственны с точки зрения кредитной дисциплины. Я бы еще поддержала тезис о том, что наши женщины более осторожны с точки зрения принятия рисков. Именно поэтому в рамках программы «Мама-предприниматель» мы учим женщин делать SWOT-анализ и оценивать риски и возможности. Ведь очень часто, опасаясь каких-то потенциальных проблем, женщина не видит открывающихся перед ней перспектив.
Гузелия Имаева: Барьер в первую очередь в головах. Есть даже такое понятие, как «стеклянный потолок» (в международной практике это «липкий пол»), когда мы сами создаем себе препятствия и не можем сделать первый шаг. Я думаю, что наше исследование и та работа, которая ведется в рамках комитета, станут толчком к снятию этих барьеров. Мы видим не только по результатам исследования, что отношение общества к женскому предпринимательству меняется, - все больше самих женщин говорят о том, что в семье их поддерживают. Доля поддержки женского предпринимательства медленно, но растет, и это очень важно. Так, женщины, не имеющие своего бизнеса, стали реже говорить о том, что их близкие негативно отнеслись бы к решению начать свое дело (12% в третьей волне против 8% в четвертой волне). Кроме того, женщины-предприниматели стали чаще отмечать позитивные изменения в отношении к деловым женщинам. Этому способствовали публикации в СМИ, распространение примеров успешных женщин, активная государственная политика в области женского предпринимательства, а также действия специализированных сообществ женщин-предпринимателей и выступления чиновников на тему женского предпринимательства.
Надия Черкасова: Полезным инструментом в этом направлении являются истории успеха. У нас было мероприятие в Удмуртии, где мы рассказывали о том, какие существуют возможности у женщин. Встала молодая девушка из зала и сказала: «Все очень хорошо, вы все такие умные, красивые, приехали из Москвы, а у нас здесь своя история». В зале было много женщин, и в ответ на эти слова поднялась одна из присутствовавших женщин и сказала: «Я делаю микрочипы. Мои микрочипы экспортируются в несколько стран. И, чтобы мужчины в этой области серьезно ко мне относились, я защитила сначала кандидатскую, а потом докторскую». И у меня нет сомнений, что в любой аудитории обязательно найдется конкретный уникальный кейс успешной женщины. Важно их показывать. Когда начинаешь искать такие истории успеха, их оказывается очень и очень много, повсюду, от Калининграда до Владивостока.
Гузелия Имаева: В преддверии 8 Марта я хочу пожелать женщинам веры в себя. Что бы ни случилось, я всегда говорю: мы живем один раз, и лучше попробовать и пожалеть, чем жалеть о том, что не попробовала. Нужно двигаться вперед и не бояться!
Надия Черкасова: Желаю нашим женщинам верить в себя и вдохновлять свое окружение и своих близких на новые начинания. Все ограничения на самом деле существуют только в наших головах. И еще: привлекайте в бизнес других женщин, потому что это, безусловно, дает колоссальную возможность для самореализации. Желаю вам успехов и удачи!
Иллюстрация:
НБ «Траст»
Черкасова Надия Наримановна , старший вице-президент, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24, родилась в 1971 году в г. Владимире. Первое высшее образование получила в 1994 году на экономическом факультете Нижегородского государственного университета.
Затем она окончила Международную московскую финансово-банковскую школу. Кроме того, Надия Черкасова прошла стажировку по специальным программам в South Shore Bank в США, ЕБРР в Австрии и IIMD в Германии.
Свою банковскую карьеру Надия Черкасова начала в 1994 году в нижегородском филиале Инкомбанка, где прошла путь от кредитного эксперта до руководителя кредитного отдела.
В 1998 году Европейский банк реконструкции и развития открыл в Нижнем Новгороде первый региональный филиал своего дочернего Банка кредитования малого бизнеса (КМБ Банка), и Надия возглавила подразделение.
В этой финансовой организации Надия Черкасова получила опыт работы в области кредитования малого и среднего бизнеса, к которому большинство российских банков проявляли недостаточный интерес в послекризисный период.
В 2000 году Надия Черкасова переехала в Москву, а уже в 2003 стала членом правления, директором департамента по развитию бизнеса ЗАО «КМБ-Банк».
В 2005 году Надия Наримановна перешла на работу в Национальный Банк «Траст» на должность управляющего директора по развитию малого и среднего бизнеса. С 2009 года она стала также руководителем корпоративного блока этой кредитной организации, позже – председателем правления.
Одно из достижений Надии Черкасовой в этой должности – открытие обширной сети офисов НБ «Траст» в Москве.
В июле 2013 года Надия назначена на должность старшего вице-президента, директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24. На этой позиции она будет отвечать за развитие программ кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. В марте 2014 года вошла в состав правления ВТБ24.
Надия Черкасова – лауреат Национальной банковской премии в номинации «За эффективное управление банком», учрежденной Ассоциацией российских банков (АРБ) . Она единственная женщина, которая возглавляет кредитную организацию, входящую в топ-30 крупнейших российских банков.
В 2007 году британский журнал «World Business» отметил ее в числе 35 самых успешных женщин планеты в возрасте до 35 лет, реализовавших бизнес-проекты.
В 2010 году портал «Банки.ру» признал ее «Персоной года», она вошла в топ-50 самых влиятельных деловых женщин России.
Кроме того, Надия Черкасова – в достаточной степени открытый и публичный человек. Ведет блог на портале Банки.ру .
Успешную карьеру Надии удается совмещать со счастливой семейной жизнью. Надия замужем, растит троих детей: дочь и двух сыновей, которые родились в 2012 году.
Скажем так: это инертность восприятия. В принципе, сейчас развитие женского предпринимательства - серьезный мировой тренд.
В женском малом бизнесе можно увидеть серьезный акцент на идеях развития социального предпринимательства.
Как показала практика многих стран, это является точкой роста малого и среднего бизнеса. Если рассмотреть кластер малого бизнеса в целом, то там есть много разных направлений: есть развитие инноваций, промышленного производства, услуг и так далее. Но ведь на него можно посмотреть и в другой логике: например, молодежное предпринимательство, женское предпринимательство. И именно в женском малом бизнесе можно увидеть серьезный акцент на идеях развития социального предпринимательства. Образовательные проекты, все, что связано с развитием детей, дошкольным образованием, все это, как правило, делают женщины. По факту в России до 90% социального бизнеса и образовательных проектов делают женщины.
У женщины в декретном отпуске, как правило, есть два выбора. Либо она по его окончании возвращается на работу, где ее, возможно, уже не особо ждут, либо она сама стремится сочетать материнство с каким-то видом деятельности. И примеров такой самозанятости очень много.
- Расскажите, пожалуйста.
Например, одна девушка, Алла Комиссарова, по специальному рецепту начала готовить шоколад для своего ребенка. Потом стала делать для детей друзей. И друзья ей тогда сказали: «Слушай, у тебя классный бизнес!» И теперь ее бизнес активно развивается, она проводит мастер-классы для детей и взрослых, и можно купить ее совершенно удивительный, вкусный шоколад.
Есть интересный кейс от Саши Шафорост - ее печенье «Марк» сейчас продается в «Азбуке вкуса». Марком зовут ее сына, и она первоначально готовила лакомство для него.
- Печенье, шоколад - это как-то все несерьезно…
Очень часто женщина, начиная свой бизнес, выбирает не то, что пользуется высоким спросом или на чем можно заработать. Она идет от своих потребностей, от потребностей семьи, своих детей. Они создают семейные детские сады, центры развития для детей и многое другое.
- Весной прошлого года вы стали инициатором создания при общественной организации «Опора России» комитета по развитию женского предпринимательства и теперь его возглавляете…
Да, и за этот год уже в 25 регионах мы открыли местные комитеты женского предпринимательства, а до 1 июля планируем их открыть уже во всех регионах.
Мне удалось встретиться с президентом Владимиром Путиным и представить наши предложения и законодательные инициативы, связанные с женским предпринимательством.
А 20 января на Всероссийском предпринимательском форуме мне удалось встретиться с президентом Владимиром Путиным и представить наши предложения и законодательные инициативы, связанные с женским предпринимательством. И мы уже начали работать с госкорпорацией по поддержке малого и среднего бизнеса в рамках рабочей группы, так как ей уже было дано поручение по разработке планов по развитию женского предпринимательства.
- Всего за год вы смогли так развернуться и даже повстречаться с президентом - это указывает на весьма серьезные намерения.
Да, и мы не только заявляем о себе на всю страну. Мы создали несколько продуктов, в том числе очень важный - индекс предпринимательской активности женщин, который сегодня мы публикуем впервые. Я считаю, что для России это серьезный прорыв.
- В других странах есть что-то подобное?
Да. Одним из международных индикаторов предпринимательской активности женщин является индекс Female Entrepreneurship Index (FEI), его подсчитывают специалисты Global Entrepreneurship and Development Institute. В прошлом году в проекте принимали участие 70 стран по всему миру, сравнивались три ключевые показателя: состояние предпринимательской среды, предпринимательская экосистема, устремления предпринимателей. Лидерами в рейтинге стали США, Австралия, Великобритания, Дания и Нидерланды. Россия занимает «почетное» 56-е место.
- Расскажите о нашем индексе.
Мы назвали его WBI - Women Business Index. Он призван показывать уровень благоприятствования деловой и социальной среды для развития женского предпринимательства в России. Наш индекс также строится по трем ключевым показателям: отношение общества к предпринимательству, экономические условия и инфраструктура, личные качества и таланты. Свою оценку дают женщины, которые уже руководят бизнесом или владеют им, а также те, кто работает по найму или временно не работает. Мы считаем, что такой подход позволяет получить комплексную оценку деловой среды.
- Каковы результаты первого исследования?
В это непросто поверить, но абсолютное большинство наших респондентов - 96% положительно относятся к предпринимательской деятельности, а три четверти женщин видят себя в качестве предпринимателя в той или иной временной перспективе.
- Что указывали женщины в качестве мотивации и что им нужно для начала бизнеса?
Мы выяснили, что для тех, кто еще не начал свое дело, наиболее значимым является материальный стимул: женщины хотели бы получать больший доход, чем от работы по найму (51%). Но и важным для женщин является желание реализовать свою идею, приносить пользу обществу (42%). Для начала бизнеса большинству нужен стартовый капитал (67%), проработанный бизнес-план и оценка потенциального спроса (66%), многие считают, что также важны личные качества, уверенность в себе (55%).
- А что является важным для тех, кто уже имеет свой бизнес?
Здесь несколько другая история. Треть таких респондентов (33%) ответила, что важным было стремление реализовать свою идею, принести пользу обществу. Ключевыми факторами старта женщины-предприниматели называли личные качества и уверенность в себе (43%), а также наличие хорошей команды и партнеров (35%).
- Задавался ли в ходе исследования вопрос о барьерах, которые препятствуют женскому предпринимательству в России?
Мы выяснили, что основным барьером являются как экономический, так и образовательный факторы. Об отсутствии финансовых возможностей и сложностях в привлечении инвестиций сказали 57% опрошенных. При этом 52% назвали барьером нехватку знаний и опыта ведения бизнеса, 37% заявили о сложной экономической обстановке в стране. В пятерке основных барьеров есть и факторы с ярко выраженным гендерным характером: 34% женщин заявили, что трудностями на пути к началу предпринимательства являются высокая занятость домашними делами и наличие маленьких детей.
- Какой вывод можно сделать, оценив показатели индекса WBI?
Что интересно: у нас в России более половины трудоспособного населения - женщины, но по уровню развития женского предпринимательства мы на 56-м месте. Получается очень большой гэп. И, собственно, в рамках наших инициатив мы как раз и пытаемся показать, насколько это важно и какой большой потенциал кроется в этом виде предпринимательства. Есть показательный пример - в Китае был создан образовательный проект для женщин, которые хотели бы заняться предпринимательством, с его помощью обучилось 900 тысяч человек. И они открыли свои бизнесы и создали 5 миллионов рабочих мест!
Если поддержать женщину в плане обучения предпринимательству, то можно дать ей «удочку», дать возможность зарабатывать и создавать новые рабочие места.
Мы хотим подчеркнуть, что женщины - это не социально субсидируемый слой. Если поддержать женщину в плане обучения предпринимательству, то можно, как говорится, дать ей «удочку», дать возможность зарабатывать и создавать новые рабочие места. Повторюсь, это одна из точек роста. И наш индекс помогает понять, что нужно для того, чтобы женское предпринимательство в нашей стране получило массовой развитие. Ведь женщины делают такие виды бизнеса, куда мужчины не идут, им это неинтересно. Это социально значимые виды бизнеса, которые помогают развивать экономику.
- Какие программы для женщин-предпринимателей созданы под эгидой «Опоры России»?
У нас много проектов. Один из них, например, называется «Мама-предприниматель», это образовательная программа. Как составить бизнес-план, как вести финансовый учет, какие существуют налоги, как совместить материнство, бизнес и обязанности по дому и так далее. Мы провели «пилот» и протестировали проект, передали все материалы в госкорпорацию по развитию МСП. Там уровень профессионализма этого проекта был очень высоко оценен. Я не могу точно сказать по срокам, но у нас все готово, и мы можем уже в мае вывести вот этот конкретный проект на федеральный уровень.
- А решается ли вопрос с возможностью привлечения финансирования? Ведь, согласно вашему опросу, барьером является не только отсутствие знаний и опыта, но и нехватка стартового капитала.
Если в качестве примера брать тот же Китай, то там женщины, прошедшие образовательную программу, получали гранты - либо от микрофинансовых организаций, либо от банков. В ближайшее время я планирую поехать в США, изучить их опыт, а затем и в Китай. Надо подумать, как это сделать у нас.
В течение всего прошлого года банкиры заявляли об отсутствии спроса на кредиты для малого бизнеса. Да и статистика говорит о том, что в прошлом году портфель кредитов МСБ значительно снизился. Банки не рвутся кредитовать малый бизнес, а предприниматели далеко не всегда могут получить банковский кредит. Чем может заинтересовать кредитные организации именно женское предпринимательство?
Банкиры сегодня, как мне кажется, смотрят на сегмент малого и среднего бизнеса через призму сформировавшихся клише.
Банкам следует пересмотреть свою логику и попытаться увидеть те возможности, которые они сейчас не видят.
Вспомните стандартный «блин», диаграмму отраслевой принадлежности: 65–70% - торговые предприятия, 20% - услуги, остальное - производство… Мы немного застыли в этой парадигме. Надо смотреть на сегмент малого бизнеса внимательнее, разбивая его на подкластеры. Есть ведь еще интернет-торговля и все, что связано с digital-бизнесом, им банки тоже не предлагают какие-либо программы. Есть финтехстартапы, которыми в кризис никто не занимается. При этом есть ряд направлений, которые активно развиваются и активно поддерживаются акселераторами. Банкам следует пересмотреть свою логику и попытаться увидеть те возможности, которые они сейчас не видят. Стоит продумать дополнительные продукты для тех или иных кластеров и тем самым сделать второй уровень диверсификации своего портфеля.
